调高公积金月薪收入顶限,能让你的退休金存款增加数万元?

更新:
2023年02月21日 17:50
可以让你早日退休吗?

可以让你早日退休吗?

为了跟上工资上涨的步伐和协助民众积累更多退休储蓄,政府在圣诞节宣布将从今年9月1日起,分四次逐步调高须缴交公积金的每月薪金顶限,直到2026年上调至8000元。

目前,公积金月薪顶限为6000新元(下同),今年9月先调高至6300元;明年1月再调整至6800元,到2025年和2026年,分别再增600元,最终达到8000元。

简而言之,月入介于6000元至8000元的雇员和他们的雇主每月须缴的公积金数额会更多,公积金户口的退休存款也会随之增加。当然员工的实得工资(take-home pay)也会跟着减少。

现阶段须缴付公积金的年薪顶限维持在10万2000元不变,即每年雇员和雇主公积金缴款顶限为3万7740元。

那你的公积金户口的涨幅究竟是多少?你实际多存了多少退休金,够你退休吗?

首先,先扼要重述公积金的运作。

目前,55岁及以下的雇员和雇主的公积金缴交率分别为20%及17%。

55岁至70岁的公民和永久居民雇员,公积金缴交率就会相应降低。

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55岁至70岁的公民和永久居民雇员和雇主,2023年起的公积金缴交率。(公积金局)

不过政府在2019年宣布,55岁至70岁的公民和永久居民雇员,公积金缴交率将逐年调高。其中55岁至60岁者,明年的雇员与雇主缴交率会增加1.5个百分点至31%。

到了2030年,这一年龄组的公积金缴交率将和55岁及以下者一致,以确保他们有足够的退休存款养老。

以下是2023年,你每个月所缴纳的公积金,实际分配到每个户头的比例。

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(来源公积金局)

公积金会员的普通户头年利率目前为2.5%,特别户头、保健储蓄户头以及退休户头的基本年利率则是4%。

年满55岁时,公积金局会为会员设立退休户头,以全额存款额为限,将特别户头、接着是普通户头的存款转入这个退休户头

今年年满55岁的会员,如果在退休户头只预留了9万9400元(基本退休存款),65岁起每月可以领取的“退休金”就只有870元。

如果在退休户头留下19万8800新元(全额退休存款),每月入息将是1620元。

倘若你在退休户头留下29万8200新元(超额退休存款),到了65岁时,每月入息就有2370元。

简单来说,你在公积金中存的钱越多,将来你就有更多钱来过退休生活。

月薪顶限调高后,你会多存多少公积金?

辉立资本(PhillipCapital)的金融服务经理Elijah Lee指出,年轻人将有更多时间让复利效应发挥其“魔力”——随着时间的推移,你的“投资”增长会更快,因为余额越来越多,利息也会越来越多。

假设一个人今年35岁,每月收入至少8000新元,没有额外奖金,年薪为9万6000新元。

当公积金月薪顶限第一次提高时,这个人一年的公积金缴纳金额,将在今年9月开始增加约444新元。

随着月薪顶限的提高,2024年他就得额外缴3552新元,2025年增加至额外6216新元,2026年则增加到8880新元。

根据会计公司安永计算,到了2043年,当这个人年满55岁时,额外缴的公积金总额约为17万新元(不包括应计的利息),变相增加了30%的公积金存款。

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(来源:会计公司安永)

安永指出,上述的计算并不包括2023年之前所缴的公积金。另外也假设在2043年之前,公积金的月薪顶限仍保持在8000新元,但因为收入水平和生活成本不断上升,这种情况不太可能会出现。

安永民众咨询服务部合伙人塞尔瓦姆(Panneer Selvam)告诉媒体,

约46%的额外供款(约7万8000新元)其实是由雇主缴的,如果公积金的月薪顶限没有改变,个人就不会多收到这笔钱。

塞尔瓦姆指出,公积金的月薪顶限提高,使得实际工资增长能转为退休基金的增幅。

这笔额外的公积金对你的退休计划有何用处?

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(新明日报)

一般来说,随着公积金储蓄的增加,专家预计更多人能够在55岁时达到基本退休存款,甚至有更多的钱可以达到全额退休存款或超额退休存款。

塞尔瓦姆说,回到35岁的例子,拥有大约17万新元的额外公积金,将帮助这个人在2043年年满 55岁时“达到或超过”目前的基本退休存款9万9400元。

当局仍未公布2027年以后的基本退休存款,假设它继续以每年3.5%的速度增长,安永预计2043 年将可能会达到19万8000新元。

这个数目虽然远远超过今年基本退休存款,但额外的公积金资金将意味着此人,在2024年时只需要另外填补3万新元就可以达到基本退休存款。

专家指出,很大一部分的人退休存款将会增加固然是好消息,不过同样值得注意的是,退休后每月能提取的公积金金额,并没有随着公积金退休存款的增长而增加。

Elijah Lee指出,公积金退休存款平均每年增长3.5%,但每年的入息增长则只有3.25%,这可能是由于我国预期寿命更长。

“随着人们寿命的延长,如果我们想要让储蓄的公积金持续更久,可提取的入息自然跟不上3.5%的增长。”

这就意味着在最新的措施,在复利效应下,从长远来看应该可以帮助新加坡人跟上通货膨胀的步伐,但就个人而言,仍需要为退休做出更多的准备。

对于大多数人来说,仅依靠公积金是不够退休的,只够支付基本开支。

如果想要更优雅地退休,过上更舒适的生活方式,例如经常出国旅游,那就需要为退休生活准备更多资金,建立其他退休收入来源。

专家们也建议那些不受公积金月薪上限调高影响的人,都应该填补公积金户头来存够退休金。

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