公积金入息70岁才“自动”发放,政府是好心做坏事吗?

更新:
2019年02月25日 20:49
人力部长杨莉明。
(设计对白)人力部长杨莉明:大家ok吗? 公积金会员:不ok! (海峡时报)

关键在于你相不相信政府。

65.70。

蚁粉不要误会,不是介绍你去买4D,而是要谈谈最近火得很的公积金问题。

这两个数字过去几周引发新加坡人热烈讨论,到底是65岁还是70岁可以开始从退休户头领取每月入息?

人力部长杨莉明上周亲自在国会澄清,退休存款计划(Retirement Sum Scheme,简称RSS)的会员领取入息年龄是从65岁开始,没有如坊间所说的“静悄悄”改成70岁。

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人力部长杨莉明上周在国会澄清,满65岁时领取公积金入息政策不变。(视频截图)
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公积金局发出的这封信函在网上掀起轩然大波,它让人误以为年满70岁才能开始领取入息。(互联网)

满65岁要领取入息必须主动说“要!”

不过,一个很重要的“不过”,想在满65岁时就领取入息,必须主动说“要!”,否则当局不会自动把钱发给你。会员表达意愿的方式包括,填妥公积金局寄到你家的一张表格,或是上网申请,或是到任何一个公积金服务中心要求启动入息的发放,总之你要主动,钱才会到手。

如果想在满70岁才开始领入息,那就什么都不用做。70岁也是最迟的发放年龄,即使你不想领,想继续把钱存在公积金户头赚取更高的利息,政府也会“硬硬”把入息发给你。

虽然杨部长强调政策没有改变,但很多新加坡人还是不高兴。好些人这才恍然大悟,哦,原来要申请才能在65岁领入息。

PAP(Pay and Pay)政府这么“好死”,给大家赚高利息?

按官方的说法,这么规定是希望大家都能赚取更高的利息。因为每推迟领取入息一年,你的公积金存款可赚取高达6%的利率,包括首6万元的额外1%利率,以及首3万元的2%利率。

PAP(Pay and Pay)政府这么“好死”,要给大家赚高利息,按理说是人人争抢才是,为何网上涌现一面倒的谩骂声呢?新加坡人连基本的算术都不会算吗?为什么这些人对“高利息”不领情呢?

原因很多,但基本如下:

一、如果70岁之前挂掉,血汗钱带不进棺材

虽然平均寿命已经延长,但关键词是“平均”。如果就那么不幸在70岁之前挂掉,再多的利息也无福享受,辛苦工作大半辈子的血汗钱全都带不进棺材,顶多就是留给受益人。

二、钱拿出来存银行,利息低也好过给政府“扣住”

明明就是我的钱,为什么政府把“自动”领钱的年龄订得更晚,分明就不想大家早一点领。为何不可以倒过来?65岁自动领,想延后领钱的自己去说,这样不是更合理吗?

自己辛辛苦苦赚的钱,早一点领都要申请,根本就不尊重人们自主理财的权利,所以“林北”很不爽,明白吗?这是一般人的心理反应,深感政府不尊重自己行使领钱和理财的权益。而且,即便把钱拿出来改存在银行只能赚取较低的利息,那也是自己的选择,政府不应该把65岁领钱设定为“非自动”。

不要小看这种“自动”或“不自动”的差别,一旦对政府产生不信任之后,普通市民会认定“黑箱作业”背后藏有猫腻,并由此产生各种“阴谋论”。

我的钱去哪儿了?

政府故意把民众的钱押得久久,是不是因为政府投资公司或淡马锡这些大机构投资失利,需要拆东墙补西墙?这就是咖啡店最常听到的阴谋论。

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位于麦士威路45号市建局中心东翼的中央公积金服务中心(CPF Maxwell Service Centre)(海峡时报)

这个锅政府当然不背。而且,有关条例已经说明了,会员可以在65岁到70岁之间的任何年龄开始领取入息,也就是说,65岁忘了大喊一声“我要领钱”不打紧,之后任何一天你想要领都可以。

这个安排基本上就已经粉碎所谓“拆东墙补西墙”的阴谋论,政府并没有刻意扣住任何人的钱。但是,很重要的一个“但是”,一旦“政府骗钱”的不合理逻辑已经入脑并形成既定印象,任何符合正常逻辑的论述,人们也不会听进去。

 富人比穷人更可能享受高利息,不合理

更糟糕的是,公积金这个强制性储蓄计划存在相当严重的资源“错配”现象。原本应该获帮助的低收入群体,政府没有帮上,那些不需要帮助的中高收入群体,反而赚到政府给的高利息。

怎么说呢?

很简单。迟一点(70岁)领钱是“自动”的,早一点(65岁)领钱是“非自动”的,如果大家都愿意把钱存在公积金户头更久一些,以赚取更高的利息,那就皆大欢喜,特别是低收入者更是可以通过这个方式钱生钱。

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(海峡时报)

但现实情况估计是完全颠倒。因为钱不够用,低收入者比中高收入者更迫切需要早点领取入息,甚至巴不得把全部钱一次过领出来,所以那些高利息对低收入者来说,只是“讲好听而已”的广告词。

反倒是中高收入者,因为在日常生活中不必动用公积金的钱,所以干脆就让它继续存在公积金户头里头钱滚钱,零风险地赚取高利息。与帮助低收入者的本意背道而驰,这不是恰恰在加剧“富人更富、穷人更穷”的不平等现象吗?

根据杨莉明的说法,2017年,有六成会员没有在满可领取入息的年龄时申请领钱,而是把储蓄继续留在户头里赚取利息。这群人当中,相信不少就是收入较高、资产较多的中高收入人群。

从上面罗列出的各种情况判断,公积金入息要到70岁才“自动”发放引起这么大的争议,是不是因为政府好心做坏事了?

应该改成65岁自动领取入息

可以想象,如果不改成65岁“自动”领取入息,“阴谋论”肯定继续被有心人士拿来大做文章,也难免成为反对党在下届大选中穷追猛打的课题。

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(海峡时报)

我们不知道那六成没有在满65岁申请领钱的人当中,有多少是为了赚取更高的利息才不领,有多少是因为不知道要如何申请领钱所以没动作。但不难想象,需要在65岁领钱的人,更有可能是教育程度不高的低收入群体,他们不一定懂得怎么申请领钱。

而那些懂得怎么赚“政府的钱”的人,更有可能是受过良好教育,懂得如何维护自己权益的人。要这些人主动去申请延迟领取70岁,应该不是什么困难的事。如果说任何一种安排(65岁或70岁“自动”发放入息)都会剥夺到某一群体的利益,那相比之下,那些比较不懂得维护自己权益的人,他们的利益更应该被优先考虑。

政府最大恶梦:老人荷包空空全找政府帮忙

另外也有网民大声说:“我要65岁,最好55岁,一次过领完所有的钱!”

这是一个更干脆、更极端的做法,但可能吗?对政府来说,风险很大,如果一大群老人的血汗钱因为各种原因而花光(包括上当受骗、投资失利、挥霍无度、包二奶),老了病了没人养,荷包空空全找政府养,政府该怎么办?

这肯定就是新加坡政府日防夜防的最大恶梦。

暴露出官民之间存在极大的不信任

所以说,公积金制度这面镜子,照出了官民之间存在极大的不信任。

政府不相信人人都有自行理财的能力,所以一刀切,全都不能早早领走所有的储蓄。民众怀疑政府投资亏钱,担心自己的血汗钱有一天会全部蒸发掉,更不相信PAP政府那么“好死”,会给大家赚高利息,所以天天“靠北”要领出自己的钱。

如果换一个角度思考,把公积金局想成是一家“政府经营的银行”,因为提供的回报更高,所以流动性必定降低。就像放在银行的定期存款那样,因为利息高所以不是suka suka就可以随时拿出一张ATM卡去取钱的,这样想是不是相当合理?

再延伸下去,在新加坡我们很少会担心银行倒闭或出现挤提现象,也相信新加坡政府对金融机构的管理是到位的。但奇怪的是,有好一部分人却成天担心“政府经营的银行”会“骗钱”,这是不是很反讽?

无解。

随着人们的平均寿命拉得更长,官民的互不信任肯定只会随着政策的不断调整而加剧,它涉及的不仅仅是政策沟通和宣传的问题,而是你从根本上,到底还相不相信人民行动党政府。
 

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